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Sur la microfinance: la blockchain est-elle vraiment la meilleure technologie avec laquelle construire?
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“Sur la microfinance: la blockchain est-elle vraiment la meilleure technologie avec laquelle construire?”

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La microfinance, qui consiste à fournir de minuscules prêts à des personnes démunies, a été conçue comme un moyen d'aider les individus et les communautés à créer ou à développer des entreprises génératrices de revenus.

Bien qu'il y ait eu un débat sur l'efficacité de la microfinance pour lutter contre la pauvreté, de nombreuses preuves suggèrent que la microfinance a un impact positif: une étude réalisée par Shahidur R. Khandker dans Revue économique de la Banque mondiale sur les effets de la microfinance au Bangladesh, a suggéré que «l'accès à la microfinance contribue à la réduction de la pauvreté, en particulier pour les femmes, et à la réduction globale de la pauvreté au niveau du village».

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«La microfinance aide ainsi non seulement les participants pauvres mais aussi l'économie locale», l'étude expliqué.

Un autre étude publié au Journal of Development Studies sur les effets de la microfinance en Bolivie a révélé que le secteur de la microfinance «rivalise avec n'importe qui dans le monde, et a joué un rôle majeur dans l'extraction de la macro-économie de l'effondrement depuis le milieu des années 80».

Avec la popularité croissante de DeFi, ou «finance décentralisée», plus de personnes ont accès à des prêts et à d'autres services financiers que jamais auparavant – et à mesure que le secteur continue de croître, de nouveaux marchés sont ouverts, apportant de nouvelles sources de revenus potentiels et développant les économies certaines des régions les plus pauvres et les plus reculées du monde. Un certain nombre d'universitaires et d'analystes ont décrit les effets mondiaux d'un accès accru à la microfinance comme "de bas en haut" méthode de levage de l'économie mondiale.

Comment la technologie financière est-elle utilisée pour révolutionner la microfinance (et, au fil du temps, l'économie mondiale)? Et quels types de technologies financières sont les plus efficaces pour la microfinance?

Pourquoi est-ce important?

La plupart des solutions technologiques pour la finance ne sont pas axées sur les applications de la microfinance – après tout, cela vaut-il vraiment la peine qu'une entreprise dépense des centaines de milliers (voire des millions) de dollars pour développer une technologie qui sera utilisée au sein des communautés avec un accès très limité au capital ?

Il y a une raison importante: les régions en développement ont un énorme potentiel de croissance économique. Les premiers entrants dans ces régions peuvent avoir une occasion unique de prendre pied dans les premiers stades de la croissance de ces économies et pourraient générer des bénéfices massifs à long terme une fois que ces économies continueront de croître. Bien sûr, la microfinance n'est certainement pas la solution définitive à la pauvreté dans le monde.

Cependant, le potentiel des entreprises fintech à s'implanter éthiquement dans les pays en développement peut être la raison pour laquelle l'échange de crypto-monnaies Binance a fait un effort pour s'établir dans les économies de certaines régions en développement, dont l'Inde et l'Afrique.

Vers la fin de l'année dernière, Binance s'est associé à la plateforme de trading de crypto-monnaie peer-to-peer Paxful, qui a une large base d'utilisateurs répartis sur le continent africain.

Ray Youssef, le directeur général de Paxful, a déclaré Magnates des finances dans une interview le mois dernier que les deux plates-formes «travaillent ensemble parce que nous pouvons réellement atteindre les gens» dans le but de «faire entrer toutes ces personnes dans l'économie cryptographique».

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Après ce point, «Binance espère qu'ils échangeront sur Binance… et nous espérons qu'ils l'utiliseront pour envoyer de l'argent à leurs amis et leur famille, ou présenter à leurs amis et à leur famille un moyen plus simple d'envoyer de l'argent (retour) pour eux, obtenant ainsi plus de Bitcoin dans leurs économies locales, créant une base de vendeurs et d'entrepreneurs là-bas, et bien sûr, obtenant leur argent beaucoup moins cher et beaucoup plus rapidement. "

Ray a également dit Magnates des finances qu'il existe de grandes opportunités de profit en tant que premier moteur d'une économie en développement: «(En ce qui concerne) les non bancarisés ou les pauvres, les gens courent; ils ne veulent vraiment pas s’occuper d’eux », a-t-il dit.

(intégré) https://www.youtube.com/watch?v=JJHlMFf3bpk (/ intégré)

"(…) Mais honnêtement, si vous pouvez aider les pauvres à utiliser et à déplacer leur argent, ils sont heureux de vous payer 30%, car l'alternative est qu'ils ne peuvent pas le faire du tout."

Ray pense que c'est la clé d'une croissance saine et durable des entreprises: «trop d'entreprises poursuivent l'Afrique avec l'état d'esprit d'un violeur en série… que diriez-vous d'y aller et de comprendre réellement les gens et de travailler avec eux. L'argent est une question de confiance et l'Afrique est une question de relations, tout comme le reste du monde. »

Et bien sûr, des systèmes de microfinance ont été construits pour exploiter les populations pauvres. Un citoyen nairobien récemment dit au Revue de Boston que les plates-formes avec lesquelles il a interagi "vous donnent de l'argent en douceur, puis elles vous viennent à l'esprit". Par conséquent, des entreprises comme Binance – qui sont relativement bien réglementées et, par conséquent, ont des normes éthiques plus élevées – peuvent être mieux adaptées pour pénétrer des marchés en développement .

Les plateformes de prêt entre pairs offrent des avantages mutuels aux économies en développement et développées

À quoi ressemblent les plateformes de microfinance les plus performantes? Emre Tekisalp, directeur du développement des affaires chez O (1) Labs, l'équipe derrière le protocole Coda, a souligné «des cas où des institutions de microfinance (IMF) basées sur la fintech lancent des plates-formes internes de prêt entre pairs».

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Emre Tekisalp, directeur du développement commercial chez O (1) Labs.

"L'idée provient du prêt peer-to-peer traditionnel mais en diffère dans le rôle de la société de microfinance", a déclaré Tekisalp à Magnates des finances. «Agissant maintenant comme intermédiaire, il vend des droits de cession pour les prêts émis mais offre également aux investisseurs une garantie de remboursement sur les prêts en souffrance.»

«À un égard, il contribue à accroître l'inclusion financière dans les pays émergents. D'un autre côté, c'est une excellente occasion pour les résidents des pays développés de gagner des rendements relativement élevés. Parallèlement, ces projets confirment la mondialisation des processus financiers et la tendance des sociétés financières à diversifier leurs actifs. »

Le problème avec la blockchain…

En effet, «la microfinance basée sur les fintech peut améliorer qualitativement le service des personnes sous-bancarisées, c'est-à-dire les personnes qui ont un compte bancaire mais ne peuvent pas obtenir de prêt en raison de l'absence d'emploi officiel ou d'antécédents de crédit», a-t-il déclaré. «De plus, cela peut aider les personnes non bancarisées dans les zones rurales dépourvues de succursales d'institutions financières. Les deux cas nécessitent une approche alternative à l'évaluation de la solvabilité et des opportunités de paiement permises par la fintech. »

«Par exemple, une personne sans compte bancaire et vivant à distance pourrait ouvrir un portefeuille électronique, obtenant ainsi un accès au crédit. Bien sûr, il a besoin d'Internet haut débit et de connaissances numériques. Cependant, il offre un moyen très efficace d'améliorer l'inclusion financière. »

Cependant, alors que la microfinance continue de se développer, il n'est pas clair si les solutions basées sur la blockchain – y compris les plateformes DeFi comme les échanges de crypto-monnaie et les plateformes de paiement Bitcoin – sont à la hauteur des tâches associées aux services de microfinance.

Après tout, en plus d'offrir de petits prêts, les plates-formes financières des sociétés en développement doivent être équipées pour évoluer pour de nombreux petits paiements – quelque chose que de nombreux réseaux de crypto-monnaie – y compris le réseau Bitcoin – ne gèrent pas très bien.

«Le traitement des micro-transactions est presque impossible avec des limites de taille de bloc, mais l'augmentation du risque de sécurité n'est pas un compromis que nous devrions être prêts à faire.»

Pourquoi est-ce? Emre Tekisalp a expliqué à Magnates des finances que «le problème d'évolutivité de la technologie blockchain est enraciné dans les contraintes de taille de bloc. Bitcoin limite la taille des blocs, ce qui crée une concurrence entre les transactions en attente de validation. »

«Les utilisateurs qui souhaitent un traitement plus rapide peuvent payer des frais plus élevés pour garantir la priorité de leurs transactions», a poursuivi Tekisalp. «La longue file d'attente de transactions à faible coût crée une pression à la hausse pour que les utilisateurs choisissent des frais plus élevés.»

Pour le moment, ce problème n'a pas de solution facile: «l'augmentation de la taille des blocs peut sembler la solution évidente, mais cette approche crée d'autres problèmes: à savoir, plus il y a de transactions par bloc, plus les capacités de traitement des données requises pour valider les nœuds sont grandes et les mineurs », a expliqué Tekisalp.

Ensuite, «à mesure que les besoins en ressources des nœuds augmentent, le pool de nœuds éligibles diminue et la blockchain devient plus centralisée, ce qui augmente le risque de sécurité.»

Par conséquent, la blockchain n'est pas nécessairement très bien adaptée pour envoyer et recevoir des micropaiements: "le traitement des micro-transactions est presque impossible avec des limites de taille de bloc, mais l'augmentation du risque de sécurité n'est pas un compromis que nous devrions être prêts à faire."

Bien qu'il existe des solutions pouvant atténuer les problèmes d'évolutivité de la blockchain, y compris le protocole Coda, les capacités de la blockchain à servir de base aux plateformes de prêt de microfinance sont également discutables. En effet, Sergey Sedov, fondateur et chef de la direction de la société de technologie financière Robocash Group, a déclaré Magnates des finances que "la blockchain est une technologie prometteuse, mais elle n'est pas encore enracinée dans la microfinance."

Sergey Sedov, fondateur et directeur général de la société de technologie financière Robocash Group.

Les solutions centralisées semblent toujours dominer DeFi et la microfinance

Au lieu de cela, à ce moment particulier, «les sociétés financières préfèrent construire des bases de données d'entreprise sur des solutions centralisées, qui sont fiables et permettent un traitement à grande vitesse de flux sans fin de données confidentielles.

Cependant, cela ne signifie pas que la blockchain ne pourrait pas être dans le futur de la microfinance: «en termes de prêt, la blockchain pourrait fournir une bonne base pour un registre des prêts a) rendre les décaissements transparents pour les régulateurs autant que possible; b) simplifier le transfert des portefeuilles de prêts entre les banques et les agences de recouvrement », a expliqué Sedov.

«Cela améliorerait la liquidité des actifs financiers, offrant aux parties la possibilité de vérifier facilement la qualité.»

Pourtant, «ce qui est utile pour les banques ne correspond pas toujours aux besoins des sociétés de microfinance», a déclaré Sedov. «Ces derniers ont tendance à travailler seuls avec leurs portefeuilles de prêts. S'efforçant de former et de fidéliser des clients réguliers, ils essaient de ne pas vendre ni acheter de données à leurs concurrents. »

En général, a expliqué Sedov, les institutions de microfinance utilisent des «solutions fintech (pour) sécuriser une identification à distance précise empêchant la fraude. Tous ces points appartiennent à des solutions d'analyse de données et d'apprentissage automatique. Ils n'utilisent pas la blockchain, mais peuvent accéder à des bases de données complexes construites sur elle »

"Cependant, ce n'est pas une exigence essentielle", a-t-il ajouté.

«Aujourd'hui, les sociétés de microfinance avancées guident souvent le développement de la fintech sur un cadre plus large.»

Et blockchain ou non, un porte-parole de la firme de prévention de la fraude SEON Technologies a déclaré à Finance Magnates qu'il y avait quelques fonctionnalités importantes que les plateformes de microfinance devaient fournir aux emprunteurs et aux prêteurs.

En particulier, les applications mobiles: les entreprises qui cherchent à travailler dans la microfinance doivent avoir une présence mobile et en ligne solide.

Cela est dû au fait que de nombreuses communautés qui bénéficieraient de l'utilisation de plates-formes de microfinance se trouvent dans des endroits éloignés sans accès des autorités de réglementation aux institutions financières physiques ou même aux ordinateurs de bureau. Par conséquent, la technologie mobile donne aux communautés éloignées un accès sans précédent aux services financiers.

En plus d'une plus grande accessibilité, SEON a déclaré que les applications mobiles font en sorte que «la collecte d'informations peut être effectuée plus facilement et en seulement quelques étapes», ce qui simplifie le processus.

Du côté des prêteurs, «l'automatisation est essentielle pour réduire les coûts et permettre ainsi des taux d'intérêt plus bas et plus compétitifs».

Essentiellement, «il est dans l'intérêt mutuel des deux parties d'avoir un processus rapide et transparent avec une intervention humaine minimale.

À certains égards, les outils innovants développés par les sociétés de microfinance ont ouvert la voie au reste du secteur financier. Emre Tekisalp a déclaré qu '«aujourd'hui, les sociétés de microfinance avancées guident souvent le développement de la fintech sur un cadre plus large».

«Leurs activités dans les fintech aident à atteindre des publics inexploités plus tôt et peuvent servir de lignes directrices pour l'utilisation de technologies dans d'autres domaines, (tels que) les services bancaires traditionnels.»

Que pensez-vous de la fintech dans le secteur de la microfinance? Laissez-les dans les commentaires ci-dessous.



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